Arredare la prima casa: differenze tra mutuo acquisto e prestiti per ristrutturazione

Il prestito prima casa è spesso il primo appuntamento serio con il mondo del credito bancario. Non è una scelta semplice e non è una firma qualunque: è il punto in cui un progetto di vita incontra i numeri, i tassi e le istruttorie. E una volta superato il momento del rogito, quando finalmente si tengono in mano le chiavi di casa, ci si accorge quasi subito che i soldi per arredarla non erano stati calcolati a sufficienza.

È qui che molte persone si trovano di fronte a una domanda precisa: bastano i fondi rimasti o serve un nuovo finanziamento? E soprattutto, quale strumento scegliere tra un mutuo e un prestito per ristrutturazione?

La richiesta di prestito prima casa e il mutuo per acquisto

Chi avvia una richiesta di prestito prima casa si addentra nel territorio del mutuo ipotecario. La banca eroga una cifra, solitamente fino all’80% del valore dell’immobile stabilito dalla perizia, vincolandola all’acquisto tramite atto notarile. Il rimborso si spalma su un orizzonte temporale che può andare da 10 a 30 anni, con rate mensili e un tasso fisso o variabile scelto in fase di contratto.

C’è però un aspetto da considerare nella fase iniziale: il mutuo copre il prezzo di compravendita. Tutto ciò che viene dopo (come i mobili del soggiorno, la cucina nuova, gli infissi da sostituire, i lavori di pittura) non rientra nel finanziamento. Una volta firmato il contratto, queste spese ricadono interamente sull’acquirente.

Quando conviene il prestito per ristrutturazione

Il prestito per ristrutturazione entra in gioco proprio in questo momento. Si tratta, nella maggior parte dei casi, di un credito al consumo. Quindi non è richiesta la presenza del notaio, non serve l’ipoteca e non ci sono perizie. L’istituto di credito valuta il profilo del richiedente, il reddito, la situazione lavorativa e lo storico creditizio, e decide se concedere il finanziamento.

Gli importi disponibili in genere vanno dai 5.000 ai 75.000 euro, con piani di rimborso che raramente superano i 10 anni. In diversi casi l’approvazione arriva nel giro di pochi giorni lavorativi e, quindi, per chi deve sostenere le spese del lavoro di un artigiano o nel caso di pagamenti in scadenza per l’arredamento, questa velocità è particolarmente importante.

Le differenze tra le due tipologie

Per mettere a confronto questi strumenti, si devono considerare alcune variabili concrete. La prima è rappresentata dalla finalità: il mutuo per acquisto serve a comprare, i prestiti per ristrutturazione servono a sistemare o ad arredare.

La seconda è la garanzia: ipotecaria nel primo caso, assente nel secondo. Poi c’è il tempo. Un mutuo può richiedere anche due o tre mesi tra istruttoria, perizia e rogito, mentre un prestito personale si chiude nel giro di pochi giorni.

C’è anche il tema delle detrazioni fiscali, che bisogna sempre considerare. Le spese di ristrutturazione documentate danno diritto a detrazioni IRPEF. Per esempio, vengono spesso messi a disposizione gli strumenti del bonus ristrutturazioni, per detrarre una parte delle spese, e il bonus mobili ed elettrodomestici, che copre una certa percentuale dei costi per l’arredo, entro i massimali previsti dalla normativa in vigore. Queste agevolazioni si applicano a prescindere dal tipo di finanziamento, ma è sempre opportuno verificare i requisiti con un consulente fiscale prima di procedere.

Senza dubbio, arredare la prima casa è un’esperienza che rimane impressa, anche dal punto di vista delle emozioni che si provano, perché si può creare un ambiente che risponde perfettamente alle proprie preferenze.

Farlo con il finanziamento sbagliato, scelto magari di fretta o basandosi su pochi elementi, però, potrebbe appesantire i mesi successivi con rate difficili da sostenere. È fondamentale, quindi, prendersi sempre il tempo giusto, anche solo per confrontare due o tre soluzioni prima di confermare la decisione e di firmare la proposta.